Предугадать, у какого банка отберут лицензию, довольно сложно. Под массовую зачистку попадают даже те банки, которые считались благополучными.

Финансовый рынок нестабилен, только за 2018 год Банк России уже отозвал лицензии у 32 кредитных организаций.

3 июля Приказом Банка России № ОД-1654 и № ОД-1655 отозвана лицензия АО Банк “Советский”.

В случае вкладчиков-физических лиц схема возврата средств достаточно гладко обработана.

  1. После конкурсного отбора имущество и обязательства банка переходят банку-приобретателю.
    Например, в случае банка Советский – это ПАО “Московский кредитный банк”.
  2. Через 2 недели после отзыва лицензии на полное обслуживание нового банка-приобретателя перейдут все клиенты-физические лица за исключением индивидуальных предпринимателей. Условия по договорам банковского вклада и банковского счета будут сохранены, включая процентные ставки по вкладам и сроки их размещения.
    Обслуживать вкладчиков банка “Советский” МКБ должен начать не позднее 17 июля 2018 г.

Что происходит с юридическими лицами


С юридическими лицами при отзыве банковской лицензии ситуация далеко не так проста.

По мнению большинства экспертов с деньгами,зависшими на расчетном счете, можно попрощаться. Так ли это на самом деле?

Если вам повезло, у вас сложились доверительные отношения с сотрудниками банка, и вы заранее узнаете о проблемной ситуации, у вас есть время вывести деньги со счетов.

Проблема состоит в том, что Агентство по страхованию вкладов (АСВ) успешно оспаривает в суде снятие денег вкладчиками лишившихся лицензий банков и взыскивает с них средства. При этом взыскание производятся и с физических, и с юридических лиц, совершавших операции в месяц перед отзывом лицензии у банка.
Если известие об отзыве лицензии у вашего банка пришло неожиданно,государством не предусмотрено никаких гарантий возврата денежных средств. О включении в реестр требований кредиторов вы должны побеспокоиться самостоятельно.

Кредитная организация, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, должна быть ликвидирована одним из 2 способов:

  • На основании решения арбитражного суда о ее принудительной ликвидации
  • О признании ее банкротом и открытии конкурсного производства.

Расчеты по требованиям вкладчиков и других кредиторов могут быть осуществлены в ходе принудительной ликвидации либо при ликвидации в порядке конкурсного производства назначенным арбитражным судом ликвидатором или конкурсным управляющим.

В ходе принудительной ликвидации либо при ликвидации в порядке конкурсного производства расчеты с кредиторами производятся по заявленным и установленным требованиям кредиторов.

Удовлетворение установленных требований кредиторов осуществляется в соответствии с очередностью, установленной статья 189.92 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

Что происходит на практике


На практике это, в лучшем случае, означает лишь перспективу возврата минимального процента от общей суммы на счете.

Итак, со стороны закона, клиент банка, в отношении которого инициирована процедура банкротства, получает право требования, подкрепленное договором с банковской структурой, не приведенным в исполнение.

Направление в суд заявления о включении в реестр кредиторов

Соответственно, юридическому лицу следует направить в суд заявление о включении в реестр кредиторов. Обычно руководство банка предоставляет клиенту выписку о состоянии счета, которая прилагается к заявлению как подтверждение задолженности банка.

Формирование очередности удовлетворения требований

Далее осуществляется формирование реестра и очередности удовлетворения кредиторских требований. И все бы хорошо, но по закону физические лица имеют преимущество при удовлетворении требований, и, как правило, все денежные средства, оставшиеся на балансе банка, достаются именно им.

Позиция временного правления

Более того, после отзыва лицензии ЦБ формирует временное правление банка, в состав которого с наибольшей вероятностью войдут сотрудники Агентства. Соответственно, в любых ситуациях они будут отстаивать преимущественно интересы собственной организации.

Таким образом, если при признании финансовой несостоятельности обычной компании у кредиторов есть шанс получить хоть с нее какую-то часть денежных средств, то при банкротстве банков он фактически приравнивается к нулю.

Если не успели вовремя подать заявление

Если же требования кредиторов предъявлены позже установленного срока, то они могут быть приняты лишь «за реестр» и, соответственно, подлежат удовлетворению в последнюю очередь. Таким образом, шансы вернуть хотя бы часть денежных средств для опоздавших кредиторов все так же ничтожно малы.

Что можно сделать


Разумеется, формальный алгоритм возврата долгов существует, и, помимо передачи в арбитражный суд заявления на включение требований в реестр, юридическому лицу имеет смысл обратиться к консультантам для разработки наиболее эффективной схемы возврата, которая может содержать в себе, например, следующие действия:

  1. подача исковых заявлений менеджменту банка и его акционерам
  2. подача возражений в адрес временного управляющего в процедуре банкротства
  3. подача требований об открытии уголовного дела с расследованием возможного факта умышленного банкротства и прочих финансовых преступлений

Чтобы выстроить максимально эффективную стратегию поведения юридического лица, стоит внимательно следить за информацией о процессах, которые происходят с интересующим Вас банком. Такая информация регулярно публикуется на официальном сайте Банка России в разделе, посвященном ликвидации кредитных организаций.

Ложка меда


Справедливости ради стоит сказать, что если возврат банком «зависших» денежных средств клиентов не входит в число текущих обязательств, которые лежат на кредитной организации с отозванной лицензией, то ценные бумаги и другое имущество, приобретенное на основании договоров депозита, хранения, доверительного управления и т. п., все же подлежат обязательному возврату в соответствии с действующим законодательством.

Кроме того, для поддержания сохранности фонда страхования банковских вкладов не исключено, что власти, страхуя вкладчиков, введут практику передачи вкладов иному банку.

Такая возможность предусмотрена последними поправками к «Закону о банкротстве». Возможно, введение данной практики для юридических лиц станет неким подобием действующего страхования вкладов физических лиц при их некоммерческой деятельности.

Бочка дегтя


Впрочем, повторимся, шансы вернуть зависшие денежные средства, даже при разработке максимально эффективной стратегии кредитора, ничтожно малы. Зато сразу же вслед за отзывом у банка лицензии, у его клиентов-юридических лиц возникает множество проблем, связанных с невозможностью пользоваться собственными счетами.

Так, предприятия не в состоянии рассчитываться с собственными кредиторами, производить налоговые выплаты и т. п. Если все денежные средства юридического лица находились в пределах одного счета, то предприятие больше не сможет исправно и своевременно платить поставщикам и партнерам, выплачивать заработную плату сотрудникам и производить множество других важных финансовых манипуляций. Таким образом, долги будут накапливаться, а кредиторы – требовать немедленного решения проблем.
Единственным эффективным способом решения проблемы становится собственное банкротство. Только с помощью признания юридического лица банкротом можно добиться максимального смягчения процедуры выплаты долгов и ее последствий.


Процедура возврата денежных средств из ликвидированного банка и признание своей компании банкротом имеют множество юридических нюансов. Перед тем, как “рубить с плеча”, обязательно проконсультируйтесь с юристом!

Тел. +7 (812) 961-07-17

info@9610717.ru
pravo@9610717.ru