История появления микрофинансовых организаций
Когда потенциальный заемщик не может или не хочет обращаться в банк, ему на выручку приходят широко разрекламированные и распространенные микрофинансовые организации. Именно благодаря их существованию микрокредит может получить почти любой человек, независимо от его кредитной истории или отсутствию документов о подтверждении платежеспособности.
Без залога и справок за десять минут без вопросов в «Деньге» тебе денег дадут!
Самые первые микрофинансовые организации появились в 1970-х годах в странах третьего мира и были рассчитаны на находящихся за чертой бедности заемщиков, которые не могли получить деньги в долг в обычных банках. В развитых странах рынок микрокредитных организаций в разы меньше и ориентирован в основном на нужды мелких предпринимателей.
В России организации и люди, занимающиеся выдачей займов, так называемые ростовщики, существовали испокон веков, и в 2010 году их деятельность была узаконена принятием ФЗ №151. В отличии от банков микрофинансовые организации не могут:
- выдавать займы в иностранной валюте
- в одностороннем порядке изменять условия кредитования и изменять процентные ставки
- применять штрафные санкции к клиенту за 10 дней оповестившему организацию о досрочном погашении микрокредита
Деятельность микрофинансовых организаций регулируется Министерством финансов, а надзорные функции с 1 сентября 2013 года возложены на Центробанк.
В связи с резким ростом количества микрокредитов с 1 июля 2014 года Центробанком были инициированы законы «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» и «О потребительском кредите», предусматривающие:
- лицензирование компаний, выдающих более 4 потребительских займов в год
- переход на общую систему налогообложения для всех микрофинансовых организаций
- появление возможности для микрофинансовых организаций формировать резервы под возможные финансовые потери
- обязательство сообщать в бюро кредитных историй сведения обо всех заемщиках, независимо от их согласия
- устанавливаемые ставки по кредитам теперь могут отличаться от средних не более, чем на треть
Клиенты микрофинансовых организаций
С точки зрения закона, человек, постоянно оформляющий микрозаймы не являются ни пострадавшей стороной, ни жертвой. С точки зрения психологии это далеко не так, и перманентных должников смело можно причислять к неблагополучным.
Причины обращения за микрозаймами в основном следующие:
- большое количество навязчивой рекламы
- недостаток финансовой грамотности и, как следствие, нежелание и невозможность оценить реальную процентную ставку и явную невыгодность
- неудовлетворительная кредитная история из-за неумения распоряжаться деньгами и не позволяющая обращаться в банк за более выгодным кредитом
- отсутствие необходимых документов для подтверждения платежеспособности, регистрации на территории РФ
Постоянными клиентами таких организаций, готовых регулярно брать небольшие кредиты от 5 до 50 тысяч рублей со ставкой до 700% годовых, становится определенный тип людей, которые из-за особенностей своего отношения к деньгам и тратам регулярно попадают в трудные ситуации.
В Санкт-Петербургском Государственном Университете Ольгой Сергеевной Дейнека было проведено исследование отношения к долгам клиентов микрофинансовых организаций. Особо интересно, что дополнительно было проведено и исследование сотрудников этих организаций. В результате был получен психологический портрет типичного пользователя микрозаймов, носителя «синдрома вечного должника».
Типичные должники обычно используют все виды займов: кредитные карты, потребительские займы, обещанные платежи мобильной связи (у которых, кстати, тоже имеется большая и невыгодная комиссия).
Основными мотивами для взятия кредитов, помимо приобретения престижных знаков роскоши, например, iPhone`ов, оказались:
- деньги для домашних нужд (еда, хозтовары) и оплаты счетов
- деньги для оплаты ранее взятых кредитов
- лечение (самая небольшая группа)
Также исследование показало, что для типичного вечного должника именно деньги являются самым важным показателем статуса человека (деньги как престиж).
Постоянного клиента микрофинансовых организаций и пользователей овердрафтов кредитных карт выделяет:
- явное или бессознательное нежелание или невозможность сохранять и копить деньги
- низкий уровень финансового контроля («раз захотелось, надо сразу купить», «распродажа? надо что-то купить!»)
- невозможность рассматривать свои действия во временной перспективе («как-нибудь дотяну до зарплаты»)
Деньги для таких людей становятся фетишем, самоцелью. В состоянии депрессии, либо подавленного настроения, они начинают не зарабатывать, а тратить еще больше. Второй причиной больших неразумных трат является чувство зависти к тем, кто имеет больше. Причем чем неадекватнее было поведение при денежных тратах, тем более явной была склонность к разного рода зависимостям (игровой, алкогольной ит.п.) «я сейчас еще немного займу и отыграюсь».
После проведения сравнения клиентов и сотрудников организаций, предоставляющих микрозаймы, было выявлено, что сами сотрудники «синдромом вечного должника» не страдают, а имеют хорошо сформированный финансовый контроль, умение тратить деньги и в случаях плохого настроения не имеют привычки «спускать» всю зарплату и залезать в невыгодные долги, попадая в процентную «долговую кабалу».
Было проведено несколько исследований, касательно лечения вечных должников. Для уменьшения количества жертв долговых обязательств очень важно поднимать среди людей финансовую озабеченность, грамотность. В 2005 году J. De Graaf, D. Wann и T.H. Naylor подтвердили возможность использования групп взаимопомощи для поддержки людей с чрезмерным потреблением, шопоголиков. А в 2012 году Катасонов предложил очень интересную и необычную идею лечения таких людей практикой бартерного взаимообмена.
Достаточно очевидно, руководителям организаций мы можем порекомендовать не иметь дело с подобным типом людей, и мы прекрасно понимаем, что из-за стремления к показной роскоши (дорогая обувь и костюм, взятые в кредит телефон и машина) их можно выявить далеко не сразу.
