Консенсуальный договор займа

С 1 июня 2018 года изменится форма заключения договора займа. Договор выдачи кредита можно будет оформить как консенсуальный договор.

Реальный договор считается заключенным с момента начала исполнения. Например, это могут быть договоры хранения, страхования, перевозки.

Консенсуальный договор заключен с момента подписания. Например, это могут быть договоры купли-продажи, аренды, подряда.

До 1 июня 2018 договор займа мог быть только реальным. Момент подписания совпадал с моментом передачи денег. Предварительные договоренности значения не имели. Нельзя было требовать выдачи денег, когда фактически договор еще не был заключен. Соглашение о предоставлении займа не имело юридической силы, и взыскать убытки из-за последующего отказа было невозможно.

Из этой ситуации пытались выйти заключением предварительного договора займа. Если одна из сторон отказывалась от исполнения, например, отказывалась выдать займ, уже можно было законно потребовать это сделать.

С 1 июня 2018 заключать предварительный договор не потребуется, так как если после заключения консенсуального договора заемщик не получит денег, он сможет потребовать исполнения договора в суде.

При консенсуальном договоре момент подписания может не совпадать с моментом выдачи денежных средств. Также после консенсуального договора будет существовать возможность полностью отказаться от его исполнения (если иное не указано в договоре):

  • Кредитор после подписания договора и перед перечислением средств может обнаружить обстоятельства, из-за которых заемщик не сможет вовремя вернуть деньги. После этого компания-кредитор сможет полностью отказаться от исполнения договора или выполнить его частично, то есть перечислить только часть средств.
  • Заемщик в период после подписания договора и до установленного момента передачи денежных средств также может полностью отказаться от займа, либо уменьшить его.

Как реальным, исполняемым при подписании договора, так и консенсуальным, исполняемым позже момента подписания, по российскому законодательству может быть договор дарения.

Ростовщические проценты

С 1 июня 2018 года появится юридическое понятие ростовщических процентов, суд сможет снизить проценты по договору займа, в договоре может быть указана нефиксированная процентная ставка, а также определен минимальный размер беспроцентного займа между физическими лицами.

Процентная ставка по договору займа

Процентные ставки по договору займа могут изменяться. По условиям договора процентная ставка может быть определенным образом привязана к ключевой ставке или ставке LIBOR.

Ставка LIBOR – процентная ставка, фиксируемая Британской банковской ассоциацией. Может использоваться для долларовых вкладов.
Это Лондонская межбанковская ставка предложения (англ. London Interbank Offered Rate, LIBOR), средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым банками, выступающими на лондонском межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки — от одного дня до 12 месяцев.

Ключевая ставка – процентная ставка, устанавливаемая Банком России. Может использоваться для рублевых займов.
Это минимальная процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам на срок в 1 неделю, и одновременно это максимальная ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. С 2016 года ключевая ставка приравнена к ставке рефинансирования.

Беспроцентные займы

Максимальный размер беспроцентного займа между гражданами – физическими лицами с 1 июня 2018 года составит 100 рублей. Возможность беспроцентного займа будет и у физических лиц – индивидуальных предпринимателей.

Ростовщические проценты

22 декабря 2018 года пунктом 2 Постановления Пленума ВАС РФ было разъяснено понятие несоразмерной процентной ставки по займу как двукратно превышающей норму. Это разъяснение носило только рекомендательный характер, но на практике суды в основном придерживались этих разъяснений.

Физические лица, заемщики микрофинансовых организаций довольно часть пытаются оспорить договор займа, признать его недействительным из-за высоких «ростовщических» процентов. Но суды отказывались уменьшать проценты по займу из-за принципа свободного договора.

С 1 июня 2018 года в ГК РФ вводится официальное юридическое понятие – ростовщические проценты. Суд сможет уменьшить процент по договору займа при следующих условиях:

  • Высокий процент является чрезмерно обременительным для должника
  • Займ был взят на потребительские цели
  • Процент по займу в 2 и более раз превышает обычно взымаемые в подобных случаях проценты

Как определить обычно взымаемые проценты? По материалам, публикуемым Банком России:

Ссылка Показатель
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)
http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_base/ Показатели ставок межбанковского рынка
http://www.cbr.ru/hd_base/mkr/mkr_monthes/ Среднемесячные фактические ставки по кредитам, предоставленным московскими банками

Если существующий процент по займу будет признан судом ростовщическим, это не приведет к признанию договора недействительным. Суд сможет только уменьшить процент до нормального, обычно взимаемого в данном случае.

Платежи за предоставление кредита

С 1 июня 2018 года в кредитном договоре, за исключение потребительского кредита, станут допустимыми дополнительные платежи за предоставление кредита помимо процентов. Эти платежи будут введены в предмет, тело, кредита.

В целом, такие платежи, как комиссия за открытие или ведение счета, уже давно используются на практике и 212-ФЗ только закрепил устоявшуюся практику.

Досрочное погашение кредита

По ст. 821.1 ГК РФ возможно досрочное погашение кредита.

Возврат займа через проблемный банк

С 1 июня 2018 года задолженность будет считаться погашенной только после поступления денег в банк, в котором открыт счет кредитора.

Необходимость этого изменения появилась из-за появления проблемных банков и волны ликвидаций и отзывов лицензий. Только за апрель 2018 года были отозваны лицензии у 8 банков.

По действующей ранее редакции ГК РФ обязательство считалось исполненным при зачислении средств на счет кредитора. Однако в случае проблемного банка деньги поступают на корреспондентский счет банка и зависают там из-за недостатка средств банка. Получается, что заемщик добросовестно оплатил долг, но обязательства не выполнил.

С 1 июня обязательство по займу считается исполненным при поступлении денежных средств не на счет, а в банк кредитора, а внутреннее движение средств не будет иметь юридического значения.

Напишите нам

Задайте вопрос или закажите консультацию